杏耀娱乐快报:网络霸主跨向金融 日韩传统银行面临大挑战

 新闻中心     |      2018-07-20 06:15
杏耀娱乐

  金融业的人力结构正在发生巨大变化,培育人才必须承担转型和改革的新任务;韩国如何积极培育数位金融人才,全力提升金融科技竞争力,值得参酌。

  全球积极发展纯网银,期待能应用便利的网际网路,完善人们对银行的服务需求;与台湾国情相似的日、韩,则成为台湾完善发展纯网银的最佳观察对象。

  韩国跨域界整合 携手前进纯网银

  首先以韩国的发展经验来看,最大的特色在于电信业者与社群媒介结合进军纯网银;这两大产业塬本就都与网路有关,前者见长于基础工程建设,后者见长于网路平台内容的供应,从而吸纳人潮加入,进而成为他们进军纯网银领域的基础客群。

  目前在韩国有两家纯网银Kakao Bank及K Bank,靠着上述的优势,他们在甫推出网路银行服务时,就创下亮眼的成绩,Kakao Bank在开幕上市5天内,开户数即达1,000,000户,而K Bank在1个月内,也达到500,000用户量。

  这两家纯网银背后的大股东、主导者,均大有来头,分别是社群媒介、电信业界的翘楚;其中,由韩国最大电信公司「韩国电信KT」主导,携手当地20家机构创建的K Bank,为韩国第一家纯网银。

  2015年10月,韩国电信KT获得韩国第一家网路银行K bank的筹办许可,参与筹办者包含主导者韩国最大电信公司韩国电信KT、韩国最大零售业者GS Retail之外,还跨国结合了中国第叁方支付平台支付宝公司一起筹设该纯网银,这也是继1992年韩国政府发布「平和银行」牌照之后,23年以来第一次同意筹建新银行。

  K Bank奠基于其母公司韩国电信KT之下,主打「手机银行」,并支援手机以「指纹认证」而不用身分证即可申请贷款,并且可于1,100家便利商店的ATM直接取款。2017年初,K Bank一上线,在手机的行动功能与用户的认证能力相结合之下,1个月内即有500,000用户申请使用;而K Bank的筹设,除了是非常典型的当地电信业龙头与国内大型零售通路商合作的案例之外,也是与其他国家的第叁方支付龙头进行跨国合作的例子,并开启了超大型跨通路整合的模式。

  且K Bank的母公司为韩国最大电信公司KT,旗下拥有广大使用户之外,使用者身分认证与徵信讯息也因此非常完备,因此在K Bank成立之后要推展网路银行线上贷款,马上就有现成的大数据资料作行销分析,能精準命中客户目标群并提供快速且简便的手机小额贷款程序,为其重要的营运利基。

  网路社交平台 多角化经营策略

  而韩国第二家核准成立的纯网路银行Kakao Bank,它的发起者就是于2010年成立的网路社交平台Kakao Talk。网路社交平台Kakao Talk接着在2014年併购韩国第二大行动社交平台Daum,一举成为韩国最大社交平台业者,它的影响力在于拥有智慧型手机的韩国人,其中有93%都使用KakaoTalk,而全韩国共50,000,000名人口中,约75%都是Kakao Talk的用户,这也使得光是在韩国当地,KakaoTalk发起纯网银时,就有至少7成以上的韩国人,都是其潜在的客群。

  倘若放眼海外,Kakao Bank亦有开疆闢土的实力,因为在全球,KakaoTalk共有1.58亿名註册用户,除了韩国当地外,还有许多用户散布在日本、东南亚与美国等地,且月活跃用户数超过48,000,000人。

  除了壮大核心事业社交平台之外,Kakao亦透过併购方式,以跨领域的水平併购模式,向外扩张到其他的消费网路平台,进入食、衣、住、行、育、乐等最为普罗大众的生活行业, 举凡游戏、音乐、导航、叫车服务、美髮美容甚至农业等,线上服务皆有;此外,KakaoTalk还进一步收购物联网以及创投公司,用创投方式来扩张更多元的消费购物线上服务,来满足KakaoTalk广大用户更多元的线上购物服务等需求。

  透过多角化经营,成功建构起满足用户各类生活需求的线上购物服务王国之后,Kakao的客群也更加坚不可摧,此时他们开始跨业进入金融支付服务。首先是在2014年9月推出Kakao Pay切入行动支付,至2017年已经有14,000,000名用户,使用者透过Kakao Pay可以搭计程车、付水电费、买机票与捐钱给慈善单位等。

  Kakao Pay至今已衍伸出5种不同功能,包括可以帮使用者自动找出最优惠信用卡的机制、帮使用者自动缴纳水电费等帐单,并且已建构起投入金融服务的雏型──以女性用户占大多数,6成以上使用者为女性,年龄层则分佈在20至29岁。

  而到了2017年初,Ka k ao更进一步进行跨国结盟──来自中国的蚂蚁金服宣布投资Kakao Pay,投资金额为US$2亿;至此,Kakao Pay透过连结国际行动支付业者,令其在行动支付的版图上更加稳固。此外,拥有微信支付与微众银行的腾讯,也是投资Kakao的大股东,透过向阿里巴巴与腾讯等中国大陆公司的金融科技发展学习,Kakao提前吸取了更多发展虚拟金融服务的经验。

  Kakao Bank架构在强大的KakaoTalk平台之上,不仅能结合KakaoTalk提供用户间小额转帐交易,还得以将这些庞大的数位消费行为资料累积,使用大数据分析,向网银客户提供小额贷款行销。另外,现在的Kakao Bank还计划推出「虚拟信用卡」服务,这也将对南韩传统的实体银行金融生态圈造成更大的挑战。

  大型实体银行业者 主导日本纯网银发展

  比起韩国,日本的纯网路银行也有其独特性。日本纯网银主要依《银行法第4条》成立,由内阁总理大臣颁予银行经营许可,其中在设立资本额限制上,依《银行法施行令》规定,不得低于¥20亿;而在金融监理方面,纯网路银行与一般银行同样依《银行法第25条》受金融厅,及依日本《中央银行法第44条》受日本央行的监督检查。

  此外,日本政府也规定,纯网银依其办理业务需求,得加入相关的信用报告机构会员,取得客户同意报送契约相关资讯,及向信用报告机构查询客户信用资料。至于纯网银的线上申请开户作业流程方面,申请者必须下载传输身分证件的软体,拍下驾照或其他身分证明文件,如驾照、健康保险证、护照、住民票证、印鑑登记证明书、外国居留证等,并由纯网银确认所辨识客户的基本资料,包括姓名、生日、地址等是否正确,在确认之后,5至7天后经由银行人员审核寄发卡片,接着使用者再透过网路启用该帐户的卡片。

  以日本最具国际知名度的纯网银「乐天银行」杏耀娱乐 线上开户流程为例,有3个重要流程,首先是线上申请,透过PC电脑或手机申请,线上网页填写基本资讯;接着是身分确认,申请人可透过智慧型手机App拍照身分证件,或是驾照、健康保险证、护照、住民票证(上述可为影本)、基本住民证、印鑑登记证明书等传送,或者寄送邮件来确认验证身分;最后等邮件通知开户资料之后,申请人再登入启动帐户。

  目前,日本主要有7家知名的纯网银,包括了最早成立的株式会社ジャパンネット银行(The Japan Net Bank, Limited)、乐天银行 杏耀娱乐、じぶん银行(Jibun Bank)、住信SBIネット银行(Sumishin Net Bank)、ソニー银行(SONY bank)、セブン银行(Seven Bank)、オリックス银行株式会社(ORIX Bank)。

  有别于韩国两家纯网银,日本大部分的纯网银,都是由大型的实体金融业者主导、成立。而日前才被宣布将和国票金控结盟,共同争取台湾纯网银执照的乐天集团,在日本即拥有纯网银乐天银行,现在是日本市占率最高的纯网路银行,它的前身就是eBank,由Development Bank of Japan(日本发展银行,为官方机构)、NTT Finance Corp、Citigroup Inc成立,后来被乐天併购。

  日本与韩国的纯网银发展轨迹,主导者的身分虽有电信业者及社群媒体,或是实体金融业者等差异,但跨业合作却是共同的模式,而在金管会开放纯网银执照的当下,不论是韩国或是日本的纯网银发展经验、轨迹,均有符合台湾国情、值得师法之处;金管会也特别要求纯网银必须要有超过50%以上的金融业持股,并且以更高的资本规模来要求,也显见在这条开放之路上,主管机关格外小心,未来台湾的纯网银业务将如何发展、走出自己的路,也让金融圈更拭目以待。


本文地址: https://www.cnbaojie.net/xw/3.html
杏耀娱乐平台官方认证授权网站,本网站提供杏耀注册1956,登陆测速,全天24小时贴心服务,欢迎咨询【杏耀招商QQ:21921;可返利】

相关新闻